Платные лайны: Фри-Лайны | Платные лайны | Lines

Ксения Неред, ВКонтакте, id483205699

AliExpress Россия
Главное и официальное сообщество AliExpress для тех, кто всегда хочет быть в курсе свежих скидок, распродаж и акций, участвовать в конкурсах и не пропускать самое главное 😉❤️ Добро пожаловать!

Begin English. Английский язык для всех
Самое крупное русскоязычное сообщество людей, изучающих английский язык. Официальный сайт группы begin-english.ru Практикуем английский каждый день прямо в ВК, не отрываясь от повседневных задач, с пользой и удовольствием. Присоединяйся!

Аниме
В нашей группе мы собрали для вас аниме всех жанров.

ɢʟᴏss ᴏғ ʙʟᴏᴏᴅ
Добро пожаловать! Не забудь подписаться и включить уведомления о новых постах! ♡ Авторы артов и названия аниме указаны в постах (не всегда есть возможность подписывать автора) ♡ По вопросам и сотрудничеству пиши в сообщения паблика ♡

Прокрастинация

тебе понравится
Создаём контент, который тебе понравится! Жизненный юмор, модные тенденции, события из жизни твоих кумиров! Не забудь подписаться!

Искусство | Ardezart
Искусство во всех его проявлениях.

Line OC | Лайн ОС
Вы можете предложить свой лайн для группы! — Вы получите широкое распространение своей работы. — Под постом будут размещены ссылки на Вас или Ваше творческое сообщество. — Вы можете прорекламировать свой платный лайн и привлечь больше покупателей. По всем вопросам обращаться администратору сообщества — https://vk.com/threepancakes _______________________________________ В этом сообществе постятся лайны со всего интернета. Все посты сделаны с информативно-распространительными целями. — Мы в обязательном порядке размещаем ссылки на группы авторов лайнов. Вы так же можете встретить в этом сообществе платные лайны, но без документов. Эти посты несут в себе рекламный характер. Платные лайны можно ТОЛЬКО покупать у его создателя! Мы НЕ размещаем документы на платные лайны, ибо же это является нарушением АП.

ASYLUM

Больше всего на свете люблю комментики. Хэштэги: #ASYLUM #ASYLUM_прочее #ASYLUM_заказ #ASYLUM_лотерея #ASYLUM_скетчи #ASYLUM_актив #ASYLUM_комикс #ASYLUM_кирибан #ASYLUM_стрим #ASYLUM_реклама #ASYLUM_Шун

Продажа Платных Лайнов | ППЛ
ヽ( ´¬`)ノ второе др 14. 04. 2019 Донат так же можно произвести по никнейму в киви кошельке: SCHEGLEVICH04

Манга Романтика~Сёдзе/Сёнен~Kоллекция подборок
Это уникальное сообщество! Здесь вы найдете подборки манг по популярным запросам поиска. Для этого просто нужно зайти в рубрикатор в ссылках https://vk.com/topic-84729904_32585062 По поиску интересующей вас манги заходите в специальное обсуждение https://vk.com/topic-84729904_31617400 ПРЕДЛАГАЕМЫЕ НОВОСТИ ПО ТИПУ: ОТКУДА ЭТО, ЧТО ЗА МАНГА, ПОСОВЕТУЙТЕ НЕ ПУБЛИКУЕМ. Для это есть специальная тема в обсуждении. Хотите чтобы помогли вам, помогите другим! И помним про такую вещь, как поиск по картинке https://www.google.ru/imghp?hl=ru Приятного Вам чтения. Это первое сообщество, в котором вы найдете очень много переведенной и законченной манги, а так же подберете то, что вам нравится)))

ФЛиБ | ФриЛайны и Базы | FREELines Pony
Здравствуй, человек!

Magic AdoptPony Shop | MAS
Добро пожаловать в нашу уютную группу, в которой нет места критике. Уровень рисунка может быть любым, главное — это аккуратное исполнение и оформление. Несколько важных пунктов о нас: — только адопты пони и лайны пони; — критика и негативное мнение товарам НЕ требуется! — участники ПЛНХ и ФВК в автоматический бан. О публикации: — СТАВИМ записи на таймер; — публикация записей в порядке очереди с более ранних в предложке по 4-5 записей в начале часа; — начало публикации с 9 утра по МСК и до 20:00 по МСК или до суточного лимита (50 постов в сутки). Неправильные посты удаляются. Если ваш пост не был опубликован в течении дня, то он был удален. Вы можете обратиться в ЛС сообщества с вашим постом !целиком, со всеми тегами, текстом и изображениями!, чтобы уточнить причину его отклонения.

полураспад
Привет, я пубертантный, конченый, сексуально недопонятый осел с зарплатой из компьютерной графики

Художник, садись и рисуй!
В чем основной плюс нашего сообщества? Тут художники сами помогают друг другу. Мы просто собрали их вместе! У нас открытые альбомы с уроками. Удобные обсуждения. Сообщество развивается и наполняется. Скоро будет круто! Обновления в ЛС: https://vk.com/app5748831_-110857420 Публикация работ на стену: https://vk.com/topic-110857420_35751362 Интересные темы и обсуждения: https://vk.com/board110857420 Уроки и арты: https://vk.com/albums-110857420 Наш телеграм: https://t.me/risui_hudojnik Основные функции бота восстановлены, 1-ый раздел в процессе.

Надежда Рогова ВКонтакте, Анжеро-Судженск, Россия, id82483120

Fandom — Все из мира кино

Темная сторона
Юмор на злобу дня! Налетай! Держим марку: только отборный контент.

Официальные страницы ВКонтакте
Здесь публикуется информация о новых официальных страницах и самое интересное о верифицированных сообществах и профилях.

Смейся до слёз 😀

ELENA & EUGENE SHEIDLIN | design for teens
Студия дизайна Наша студия создана исключительно для обслуживания графических нужд молодых предпринимателей, блоггеров и арт деятелей. (Возрастное ограничение, до 20 лет)

Это Питер, детка! [Типичный Питер]

MARVEL/DC
Сообщество канала https://www.youtube.com/marveldcru

MAGIC PETS
Anny Magic (vk.com/ilvreke), питомцы Софи, Эйван, Миша, Юми Чу, Киса Алиса и другие! 🔮Youtube🔮 💜Magic Pets: https://goo.gl/WBQw1j 💜Anny Magic: https://goo.gl/AECAZS 💜Magic Family: https://goo.gl/OZtOql 💜AM LIVE: https://goo.gl/8FZUAK 💜MF HELP: https://goo.gl/4LrDht 🔮Instagram🔮 💜Magic Pets: https://goo.gl/Y42KF9 💜Anny Magic: https://goo.gl/RjeFZ5 💜MF HELP: https://clck.ru/F2TRs 🔮Вконтакте🔮 💜Magic Pets: vk.com/ampets 💜Anny Magic: vk.com/anny_magic 💜Magic Family: vk.com/mfpets 💜MF HELP: vk.com/mfpomosh

Огурцы Копатыча
Огурцы от Копатыча — лучший антидепрессант! Отборный юмор со Смешариками, присоединяйся к нам!

Lololoshka и друзья
Всем привет, меня зовут Рома и я тут иногда ошиваюсь, САМ В ШОКЕ ПРОСТО!

голубая папка

Объявления Анжеро-Судженска, Яи, Ижморки
Группа бесплатных Объявлений: Анжеро-Судженск и север Кузбасса! Анжерка рулит) Частные объявления размещаются через предложить новость. По рекламе и коммерческим объявлениям пишите в сообщения группы. Разместил объявление? Сделай репост к себе на стену — увеличь эффект от рекламы! #Анжерка #объявления #доскаобъявлений #кузбасс #300кузбасс #бесплатно

Fedor Comix | Phoenix
Добро пожаловать в сообщество студии Феникс и автора Fedor Comix! Ориентируйся по тегам. Теги авторского контента: #дополнительные_материалы@fedorcomix #процесс_создания@fedorcomix #комнатафёдора@fedorcomix #анимация@fedorcomix #подборка@fedorcomix #комиксы@fedorcomix #блог@fedorcomix #арт@fedorcomix Фандомные теги: #духмоейобщаги@fedorcomix #битвафантазий@fedorcomix #землякоролей@fedorcomix #студияфеникс@fedorcomix #киндеркампф@fedorcomix #сахарныймир@fedorcomix #гравипадово@fedorcomix #назаднельзя@fedorcomix #котальберт@fedorcomix #криминарт@fedorcomix #54карты@fedorcomix #13карт@fedorcomix #бесит@fedorcomix Теги фанатского творчества: #фанкомикс@fedorcomix #фанвидео@fedorcomix #фанигра@fedorcomix #поделка@fedorcomix #косплей@fedorcomix #фанзин@fedorcomix #фанарт@fedorcomix #сигна@fedorcomix Прочие теги: #мирфеникса@fedorcomix #юмор@fedorcomix #игра@fedorcomix

Официальная группа Windy31
Добро пожаловать в официальную группу Windy31! Тут у вас есть возможность получать оповещения о свежих видео/стримах, найти людей со схожими вкусами и интересами, а также множество штук, связанных как с Винди, так и с его контентом (арты/комиксы/мемосы). Если вы заинтересованы, то подписывайтесь сами, зовите друзей, и да прибудут с вами Бобры!

Teroser и Друзья
Ты попал в группу игрового канала Teroser’a! Здесь я публикую для тебя новые ролики и стримы, а также собираю самый интересный контент на тему Minecraft и других игр. Скорее подписывайся!

Видеоблогер Elli Di. Канал YouTube Элли Ди
Публичная страница видеоблогера Elli Di. Тут каждый может прислать свой пост! Присылай первым ФОТО Нового Видео ( Стоп Кадры ИЛИ Обложку видео ) + Пиши # например #ElliDi И Твой пост опубликуют + шанс получить Лайк от [id312468951|@ellidi] !!!

Line OC | Лайн ОС
Вы можете предложить свой лайн для группы! — Вы получите широкое распространение своей работы. — Под постом будут размещены ссылки на Вас или Ваше творческое сообщество. — Вы можете прорекламировать свой платный лайн и привлечь больше покупателей. По всем вопросам обращаться администратору сообщества — https://vk.com/threepancakes _______________________________________ В этом сообществе постятся лайны со всего интернета. Все посты сделаны с информативно-распространительными целями. — Мы в обязательном порядке размещаем ссылки на группы авторов лайнов. Вы так же можете встретить в этом сообществе платные лайны, но без документов. Эти посты несут в себе рекламный характер. Платные лайны можно ТОЛЬКО покупать у его создателя! Мы НЕ размещаем документы на платные лайны, ибо же это является нарушением АП. За подписку на ПЛНХ — БАН

Details — Норвежский парк

1. Если у посетителя (взрослого или ребёнка) не получилось пройти инструктаж из-за боязни высоты, недостаточном количестве навыков, медицинских противопоказаниях, ограничении в развитии и т.п., в этом случае посетителю осуществляется возврат денежных средств на кассе или, если билеты приобретались в другом месте, в офисе компании*.
2. Если до начала выхода посетителя на трассу пошел дождь, и посетитель не хочет проходить трассы в мокрую погоду (парк при этом продолжает работать), посетителю не производится возврат денежных средств, а выдается аналогичный купленному билету подарочный сертификат для посещения парка в течение трех месяцев.
3. Если Парк закрылся из-за погодных явлений (сильный ветер, молния), посетителям, прошедшим хоть одну трассу, не осуществляется возврат денежных средств или выдача подарочных сертификатов, так как услуга была предоставлена, а посетители были оповещены о возможном закрытии парка, также они подписали Технику Безопасности, где прописана эта информация.
4. Если парк закрылся из-за погодных явлений (сильный ветер, молния), посетителям, которые не вышли на трассу (только купили билет, надевают снаряжение, проходят инструктаж и т.д.), не производится возврат денежных средств, а выдается аналогичный купленному билету подарочный сертификат для посещения парка в течение трех месяцев.
5. Если билеты куплены заранее, через онлайн-сервис, посетитель приехал в Парк, а тот закрыт по погодным условиям — посетителю не производится возврат денежных средств, а выдается аналогичный купленному билету подарочный сертификат для посещения парка в течение трех месяцев.
6. Посетитель, купивший билет на сайте, может поменять дату похода в Парк, позвонив в офис не позже, чем за сутки до даты посещения. Перенос даты, при покупке онлайн билетов, возможен только в будние дни. Перенос возможен ТОЛЬКО 1 РАЗ за сезон.
7. Срок действия подарочных сертификатов НЕ ПРОДЛЕВАЕТСЯ.
*Возврат онлайн-билета за вычетом комиссионного сбора платежной системы Robokassa — 7%.

Как клеить по 13 девушек в час, используя машинное обучение и Tinder

*Исключительно ради изучения Machine Learning, разумеется. Под немного недовольным взглядом любимой жены.

Наверное, нет столь простого до уровня спинно-мозговых рефлексов приложений, как Tinder. Для того чтобы им пользоваться достаточно одного пальца, чтобы свайпать и немного нейронов, чтобы выбирать девушек или мужчин, которые тебе больше нравятся. Идеальная реализация брутфорса в выборе пары.

Я решил, что это неплохой способ немного пощупать машинное обучение на новой видеокарте. Останется только объяснить жене, что мне не нужна новая женщина потолще, а я просто тренирую нейросети.

В чем проблема сетей для знакомств

Был такой ресурс — Ashley Madison. Специфичный, с лозунгом «Life is short. Have an affair». Основная аудитория — женатые мужчины, ищущие себе интрижку на стороне. Монетизация тоже веселая — помимо стандартных «потрать баллы, чтобы лайкнуть и написать» они просили $19, чтобы удалить аккаунт пользователя без следов.

В 2015 году сайт закономерно протек и 60 ГБ персональных данных утекли в открытый доступ. Помимо множества разрушенных семей, эта утечка дала очень много интересной информации аналитикам. Я всегда подозревал, что мужчин на сайтах знакомств намного больше, но в этом случае оказалось совсем интересно. Журналистка Annalee Newitz, анализируя утекшие данные обнаружила, что из 5 миллионов пользователей только 12 000 были похожи на настоящие аккаунты девушек и использовались регулярно. Остальные были просто ботами, которые общались с мужчинами посетителями.

Подобный перевес в сторону мужских аккаунтов характерен не только для этого ресурса, но и для большинства других сайтов знакомств. Уверен, что многие сталкивались с этой несомненно несправедливой ситуацией, когда тебе приходится старательно продумывать знакомство, а девушке достаточно просто зарегистрироваться. Качество этой толпы поклонников оставим в стороне, но факт несомненный, баланс спроса и предложения явно смещен в пользу девушек.

Особенность Tinder

Идеальный брутфорсер в гендерных отношениях

Основная особенность этой платформы именно в низких затратах на одно знакомство. Достаточно совпадения двух свайпов и вы уже общаетесь с потенциально интересным человеком. Проблема в том, что та же гендерная диспропорция приводит к тому, что у большинства девушек будут десятки совпадений в сутки. Это значит, что им скорее всего будет некогда обращать на вас внимание среди других кандидатов.

Вполне понятно, что платформа подразумевает мало возможностей оценить глубокий внутренний мир человека по полуторасекундному взгляду на фотографию в купальнике или за рулем модного тонированного автомобиля. Поэтому, если вы не выглядите просто божественно на своих фотографиях, вам не остается ничего другого как увеличить свои шансы, переняв r‑стратегию у некоторых видов. Проще говоря, будем брутфорсить и брать объемом, чтобы увеличить свои шансы на размножение успех. Так как вам надо иногда отвлекаться на еду и сон, а свайпы ограничены, то вы наверняка предпочтете, чтобы автоматизация выбирала наиболее подходящие под ваши вкусы девушек или мужчин. Рыжих маленького роста или высоких брюнеток — это уже на ваше усмотрение.

Собираем данные

Прежде всего вам нужно очень много данных для нормальной точности. Любой, кто сталкивался с машинным обучением знает, как сложно бывает набрать корректно собранный и размеченный датасет. Теоретически, в качестве источника данных подойдет любой подобный ресурс, будь то Instagram или другие социальные сети. Но лучше всего обучать именно на тех образцах, на которых сеть будет работать в дальнейшем.

За основу возьмем репозиторий TinderAutomation. Фотографии у Tinder всегда общедоступны, но функция «лайков» уже лимитирована. Поэтому надо извлечь все живое в радиусе и тщательно промаркировать. Для начала надо воспользоваться довольно простым скриптом:

from skimage.io import imread, imsave, imshow, show
import matplotlib.pyplot as plt
import pynder
from helpers import get_access_token, get_login_credentials
from io_helper import save_image

email, password, FBID = get_login_credentials()
FBTOKEN = get_access_token(email, password)
session = pynder.Session(facebook_token=FBTOKEN)

while True:
    users = session.nearby_users()
    for user in users:
        photos = user.get_photos()
        print("Fetched user photos..")
        for photo in photos:
            print(photo)
            image = imread(photo)
            imshow(image)
            show()

            input_string = "Write 1 to like. Write 2 to dislike."
            ans = str(input(input_string)).lower()

            if ans == "1":
                save_image(image, photo, True)
            else:
                save_image(image, photo, False)

Он позволит вам максимально быстро разметить датасет всего двумя кнопками. Ключевой подводный камень кроется в том, что библиотека werkzeug сломала обратную совместимость и придется делать ее принудительный даунгрейд. Иначе вываливает вот такую ошибку.

Traceback (most recent call last):
  File "img_scrape.py", line 4, in <module>
    from helpers import get_access_token, get_login_credentials
  File "/home/someone/tmp/TinderAutomation/helpers.py", line 1, in <module>
    import robobrowser
  File "/home/someone/tmp/TinderAutomation/venv/lib/python3.6/site-packages/robobrowser/__init__.py", line 3, in <module>
    from .browser import RoboBrowser
  File "/home/someone/tmp/TinderAutomation/venv/lib/python3.6/site-packages/robobrowser/browser.py", line 8, in <module>
    from werkzeug import cached_property
ImportError: cannot import name 'cached_property'

Поэтому, в requirements.txt надо прописать Werkzeug==0.16.1. Тогда взлетит.

Вторая проблема — добыть этот самый токен. Стандартный способ из репозитория у меня не взлетел, но получилось добыть его из консоли разработчика. Для этого переходим по

ссылке

и выдергиваем ответ на POST-запрос в

www.facebook.com/v2.6/dialog/oauth/confirm?dpr=1

. Внутри ищем ‘access_token’. С первого раза почему-то не получилось, но потом я его нашел и захардкодил в скрипт.

Требования к датасету

Есть несколько ключевых требований к датасетам машинного обучения:

1. Достаточность
2. Равномерность
3. Разнообразие

Достаточность в данном случае требует не меньше 10000 фотографий для построения адекватной модели. Да, это очень много. Собственно поэтому и существуют сервисы вроде

Amazon Mechanical Turk

, где за определенную плату вы можете перепоручить разметку вашего датасета другим людям. С другой стороны, вы точно хотите, чтобы ваш бот лайкал чудесных луноликих азиаток или не менее прекрасных девушек с индийскими корнями? Все-таки модель должна отражать именно ваш вкус.

С разнообразием проблем особо нет, все фотографии представлены в разнообразных ракурсах и освещении. В очках, платьях, купальниках и лыжных костюмах. Проблема может возникнуть с равномерностью датасета. В идеале, когда мы разметим нашу выборку, она должны состоять из приблизительно равных частей. Если у вас получился «перекошенный» датасет, то его придется разбавлять фотографиями из других источников. Более симпатичных надо будет добавить или наоборот вы определите по результату разметки. У меня получилось что-то в районе 60% симпатичных. То ли я не слишком разборчив, то ли мне просто повезло и вокруг много симпатичных девушек.

Я также не отметаю гипотезу, что среди них много ботов. Обучаем бота, который будет лайкать других ботов. В этом есть некая ирония.

Обработка данных

У нас есть куча размеченных фотографий, но они очень разношерстные. Дневные, ночные, со спины и прочие. С сожалением понимаю, что обучать на фотографиях с обратного ракурса особо не получится, так как выборка будет сильно неравномерная. Поэтому, оптимальным вариантом будет использование лиц, как опорного признака «симпатичности». Все-таки для нас, как и для других приматов, это ключевой параметр.

Поэтому воспользуемся каскадами Хаара. Это отличный алгоритм, который позволяет находить лица на изображениях с низким процентом ложноположительных ошибок.

Более подробно это описано в мануале к OpenCV

На следующем этапе, после того, как в выборке окажутся только лица, имеет смысл убрать цвет. На самом деле, вам вряд ли придется выбирать между прекрасно-голубой обитательницей Пандоры или зеленокожей красавицей.

Источник

У людей Hue параметр в цвете кожи не привносит значимого вклада в оценку симпатичности.
Поэтому, стоит упросить работу нейросети и оставить только grayscale.

Построение модели

Сразу хочу сказать, что без хорошей видеокарты и CUDA вы скорее всего просто не получите обученную модель в адекватные сроки. Поэтому сразу нацеливайтесь на расчеты в специализированных облаках или с использованием python-CUDA.

Я взял базовый трехслойный пример у автора репозитория и, на удивление, он показал точность в районе 72%, что вполне хороший результат.

model = Sequential()
model.add(Convolution2D(32, 3, 3, activation='relu', input_shape=(img_size, img_size, 3)))
model.add(MaxPooling2D(pool_size=(2,2)))

model.add(Convolution2D(32, 3, 3, activation='relu'))
model.add(MaxPooling2D(pool_size=(2,2)))

model.add(Convolution2D(64, 3, 3, activation='relu'))
model.add(MaxPooling2D(pool_size=(2,2)))
          
model.add(Flatten())
model.add(Dense(128, activation='relu'))
model.add(Dropout(0.5))
model.add(Dense(2, activation='softmax'))

adam = optimizers.SGD(lr=1e-4, decay=1e-6, momentum=0.9, nesterov=True)
model.compile(loss='categorical_crossentropy',
              optimizer= adam,
              metrics=['accuracy'])

Если есть хорошая выборка, то ее вполне может оказаться достаточно для получения пригодной для работы модели.

Запускаем бота

Спасибо автору репозитория за готовый вариант для быстрой проверки идеи. На самом деле вполне себе работает в базовом варианте и можно, в принципе, запустить на нашем готовом арендованном сервере. Обучать пока не получится, на данный момент мы не предоставляем виртуальные машины с поддержкой CUDA для расчетов, но запустить что-то на 24/7 работу можно без проблем. Бот довольно легковесный, поэтому выгоднее будет взять тариф с оплатой за использованные ресурсы.

Результаты

Наверное я очень симпатичный. И у меня богатый внутренний мир. Получил что-то в районе 13 совпадений в течение часа. Причем, несколько раз девушки писали первыми.

В итоге получались весьма милые диалоги, где я рассказывал, что зашел исключительно поиграть с машинным обучением и разметкой данных. Одна из девушек крайне заинтересовалась, так как сама разработчик. Есть стойкое ощущение, что она в итоге прочитает этот пост на Хабре. Я очень надеюсь, что Оксана сохранит мою анонимность. 🙂

*машет лапой и передает привет

Немного про этическую сторону вопроса

Честно говоря, мне вообще не нравится сама идея роботизации отношений между мужчинами и девушками. Есть что-то очень правильное в том, чтобы накинуть свою куртку на плечи к замерзшей незнакомой девушке, которая стоит в одиночестве. Или подойти к симпатичной девушке в летнем кафе и вместе выпить кофе. Вылезайте уже из-за мониторов.

Вокруг лето. Пора знакомиться.

Куда тулякам жаловаться на водителей маршруток — Новости Тулы и области

Перевозчик	Контактный номер телефона	№ м-та	Наименование м-та
ООО «ТК ТПП»	тел. 23-36-66	4	пос. Михалково — ПАО «Тулачермет»
		63	ул. Малые Гончары — Областной кожвендиспансер
		42	пос. Плеханово — Московский вл. — пос. Плеханово
ООО «ТПП»	тел. 23-36-66	62	пос. Прилепы — ул. Ген. Маргелова — Детская обл. больница
ООО «АП ТПП»	тел. 23-36-66	50	ул. Седова — ул. Новомосковская
		52	Малые Гончары — пос. Петелино — пос. Сергиевский — д. Нижние Присады
		65	Малые Гончары — стадион Металург.
ООО ТП «Транссервис»	т. 65-60-43	17	пос. Западный — пос. Южный (пос. Скуратово) — Детская областная больница — Городская больница №9
		30	пос.Скуратово (пос. Озерный, пос. Южный, пос. Западный) — Московский вокзал
		33	д. Высокое — Щегловская засека — пос. Косая Гора — д. Судаково
		34	пос.Косая Гора – пос. Октябрьский — Птицефабрика «Тульская»
		54	пос. Ивановские дачи — Московский вокзал — пос. Ивановские дачи
		59	Алексинское шоссе — ул. Перекопская
		61	Областной роддом- Завод торгового оборудования.
ООО «ТК ПАП»	т.711-747	15	Завод «РТИ»- пос. Иншинский – с-з Ударник.
		32	ул. Ушинского — Гарнизонный проезд
		35	ст. Козлова засека — пос. Михалково
ООО АТП «Гриф»	тел. 70-03-96	12/15	д. Морозовка — ст. Металлург — База № 10 (Мясново)
		64	ул. Железнодорожная -ул. Токарева — Детская областная больница.»
		66	д. Федоровка (пос. Хомяково) — ОАО «Балтика» — мкр. Петровский
ООО «ТАКТ»	тел. 47-70-05	9	ул. Железнодорожная -ул.Токарева – Платоновский лес
		55	Ивановские дачи -12 проезд (Мясново)
		58	Завод РТИ- пос. Октябрьский (18-й проезд)
		60	Московский вокзал — ЖК «Парус»
ООО «Пилигрм+»	тел. 243-028	51	пос. Горельские Выселки — мкр. Левобережный
		56	мкр. Левобережный Московский вокзал -мкр. Левобережный
		37	Московский вокзал – Кладбище № 3
		40К	з-д РТИ – д. Бежка

Шахматные профессионалы, любители и чувство благодарности | Страница 6

Crest пишет:

Kit пишет:

Kirr пишет:

Не понимаю как можно играть в шахматы, думая только о дЕньгах.
Олег, спасибо за честность. Не все могут так открыто изложить свою позицию паразита на теле шахмат.

Нажмите, чтобы раскрыть…

Kirr, а Вы свою работу — ту которая Вас кормит — часто делаете не думая о дЕньгах?
Я, к примеру, никогда не берусь за работу, не согласовав сначала её цену. А как по другому -то?
А после столь сильного слова как «паразит», я «к Вам такую личную неприязнь испытываю, что кушать не могу»©.
Если активный гросс — паразит, то кто не паразит-то?! Ну кроме Вас, конечно…

Нажмите, чтобы раскрыть…

Да, я тоже не понял этого подхода.
Получается, что все профессиональные игроки всех видов спорта — паразиты?
И если сравнить отношение к деньгам, да и сами деньги в шахматах с другими видами спорта, то получится, что мы в иерархии паразитов весьма слабенькие. Мелкие, так сказать.
Так что разоблачения прошу начать с боксеров, гонщиков и футболистов. Вот уж кто пальцем не пошевелит, пока ручку не озолотят.

Нажмите, чтобы раскрыть…

Поясню свою мысль, сорри если длинно.

Любой спорт — сложное многогранное явление, опирающееся в своём существовании на внимание, интерес и поддержку любителей. (Сам по себе существует, наверное, только керлинг.) Внимание — это мощнейшая сила, способная горы свернуть (сервера уж точно). Чтобы профессионалы о себе ни думали, первична всё же масса любителей. Любой спорт рождается на свет любительским, и, при удачном стечении обстоятельств, становится профессиональным. Так что пена здесь — это именно профи.

Шахматы (и любой спорт) как глобальное явление, можно рассматривать как эгрегор — информационно-энергетическую сущность. Любители шахмат питают его своим вниманием, и они же получают от него поддержку, когда она им нужна. Профи, ЛЮБИТЕЛИ и любители — у всех нас есть какой-то силы связь с эгрегором шахмат (инвольтация). И вот тут начинается интересное. Связь каждого человека с шахматами — совокупность плюсов и минусов — того, что человек получает, и того что отдаёт. Вне зависимости, любитель или профи, всё оперделяется человеком. Кто-то несёт в шахматы чистый, светлый и сильный позитив. Ци. Кто-то наоборот, присасывается и сосёт из шахмат жизненные соки. Чаще это именно профи, так как они вложили время и труд в продвижение по иерархии, и, следовательно, ждут отдачи.

Иногда позитив в шахматах очевиден: спонсирование турниров (любимый пункт паразитов), яркое творчество, глубокие исследования, работа над инфраструктурой, онлайны, аналитика, обзоры и т.д.. Для тех кто предпочитает спортивную сторону шахмат — позитив — это быть сильной личностью, борцом, уметь выигрывать и уметь проигрывать. Не искать оправданий, не жаловаться. Быть лидером, примером для подражания. Да, Дедок, блицующий в парке — позививен к шахматам, просто потому, что он — носитель шахматной культуры. Ему от шахмат уже ничего не нужно, кроме самих шахмат, зато он сам сеет семена шахмат вокруг себя.

Негатив в шахматах: Во-перовых, конечно, всё что связано со сплавами, покупкой рейтингов и званий — очень большой вред шахматам. Коррупция в организационных вопросах. Не в последнюю очередь — слабые профессионалы. Способные придти на форум и начать с кислой миной ныть о том как в шахматах всё плохо, и как им мало платят. Просто уши вянут.

Деньги — да, не последний вопрос. Но деньги появляются там где есть продукт. Чтобы что-то купить надо сначала что-то продать. Если продавать нечего, то нужно работать, а не ныть, что никто не покупает. Я не верю, что у шахмат нет будущего. С футболом, конечно, конкурировать непросто. Но посмотреть какую ещё муру смотрят наши современники: гольф, регби, крикет. Какая нафиг может быть разница, долетел мяч до лунки за два или три удара клюшкой… Но играют и смотрят миллионы. На этом фоне сидение за шахматным столиком и периодическое хлопанье по часам ничуть не хуже.

Коммерческая ценность шахмат — как и любого спорта — зрелище, то есть нужно привлечь внимание зрителей. Внимание притягивается туда где есть сила, ци. Первична всегда ци. Отбросив шелуху, профессионалам следует задуматься о том как привелечь в шахматы больше силы, и тогда многие проблемы решатся автоматически. Крест — отличный пример крайне позитивного к шахматам человека. На его онлайнах, наверное, поколение уже выросло. У шахматных профи — все возможности что-то менять и двигать. Конечно, Олег, я очень мало знаю о том что вы делали или делаете для шахмат. В основном сужу по вашим собственным сообщениям на форуме. По ним получается образ дряхлого брюзжащего старика, всем недовольного, уверенного что раньше всё было лучше. От такого образа шахматиста из топ-100 — шахматам только вред.

Мой рецепт как быть полезным для шахмат: Быть здоровой сильной личностью. Не ныть, не жаловаться. Быть позитивным, нести свой позитив с собой. Делиться своей силой и радостью с другими. Если шахматы для вас искусство — то творить, если наука — исследовать, если спорт — бороться.

Вспомнилось… Для шахмат и целой жизни мало. Но это проблема на шахмат, а жизни. (У меня сейчас регулярное осеннее обострение шахматной лихорадки).

«Настоящая Лолита»: реальный случай, повлиявший на знаменитый роман Набокова

• Александр Кан
• обозреватель по вопросам культуры

28 сентября 2018

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Гумберт (Джеймс Мейсон) и Лолита (Сью Лайон) — сцена из снятой Стэнли Кубриком в 1961 году экранизации романа

История Гумберта Гумберта и его извращенной, запретной любви к девочке-подростку — одна из самых захватывающих и загадочных в мировой литературе. Новая книга американской исследовательницы Сары Уайнман проливает свет на истоки романа Набокова.

Что стоит за «Лолитой»? Литературная сублимация собственных извращенных импульсов писателя или скрупулезное художественное исследование одержимости, которую он наблюдал в других? Этот вопрос занимал и продолжает занимать литературоведов и биографов Набокова.

Сам Набоков категорически отказывался каким бы то ни было образом раскрывать или даже обсуждать историю своего замысла — причем относилось это не только к «Лолите» или другим его книгам. Такова была его принципиальная позиция по отношению к литературе вообще. Он более чем недвусмысленно сформулировал ее в своей биографии Гоголя:

Автор фото, Sarah Weinman

Подпись к фото,

«Настоящая Лолита. Похищение Салли Хорнер и прославленный на весь мир скандальный роман» — так озаглавила свою книгу Сара Уайнман

«Странно наше нездоровое желание получить удовлетворение от того факта (по большей части ложного и всегда несущественного), что корни произведения искусства можно найти в «реальной истории». Не потому ли, что мы начинаем уважать себя больше, когда узнаем, что писатель, как и мы, недостаточно умен, чтобы придумать историю самому?»

Сара Уайнман не первой выявила связь набоковской «Лолиты» с реальной историей девочки по имени Салли Хорнер. Более того, в самом тексте романа есть прямое указание на то, что Набоков о ней знал. Однако и ее развернутое, подробнейшее, на 250 страниц исследование не дает однозначного ответа на поставленный книгой вопрос. Тем не менее, следить за ходом ее изысканий очень интересно.

История Салли Хорнер

Для просмотра этого контента вам надо включить JavaScript или использовать другой браузер

Подпись к видео,

Лолита: история из жизни или фантазия Набокова?

13 июня 1948 года 11-летняя школьница Салли Хорнер вошла в магазин Woolworth’s в городе Кэмден в штате Нью-Джерси с намерением украсть записную книжку ценой в пять центов. Она никогда в жизни ничего не воровала, да и на сей раз делать это ей совершенно не хотелось, но кража должна была стать для нее «входным билетом» в эксклюзивный круг «крутых» одноклассниц, в который она отчаянно стремилась попасть.

Нет ничего проще, заверяли ее они. Никто тебя такую не заподозрит. Несмотря на жуткий страх перед совершением преступления, она согласилась, не подозревая, что эта мелкая кража станет для нее роковой.

Она, как ей казалось незаметно, сунула книжку в сумку и быстро направилась к выходу. Но у самой двери кто-то крепко схватил ее за руку. Прямо ей в глаза смотрел высокий, седой мужчина лет 50 со шрамом на лице.

«Я агент ФБР, — заявил он. — Ты арестована».

Салли отреагировала так, как отреагировала бы в ее ситуации любая девочка. Она заплакала — от страха и стыда.

Мужчина вывел ее из магазина и повел к мэрии — самому высокому и устрашающе-помпезному зданию в городе.

«Тебе повезло», — сказал он. — Я не отведу тебя в полицию, и тебя не отправят пока в тюрьму или исправительную колонию. Время от времени только мы будем с тобой встречаться, и ты будешь рассказывать мне о своем поведении».

Спустя несколько дней, однако, он подстерег ее у школы и сказал, что все-таки должен отвезти ее в соседний Атлантик-Сити для допроса. Чтобы не пугать и не расстраивать мать, он велел ей представить себя как отца одноклассницы, вместе с которой она поедет отдыхать к морю.

Автор фото, Sarah Weinman

Подпись к фото,

Фотография Салли Хорнер, обнаруженная в пансионе в Атлантик-Сити в августе 1948 года, через шесть недель после ее исчезновения

Салли ужасно боялась огорчать мать — вдову покончившего с собой мужа-алкоголика — и согласилась. Согласилась и затурканная вечным безденежьем и семейными заботами мать, обрадовавшись, что кто-то займется отдыхом и развлечением ее дочери.

Фрэнк Ласалль — таково было одно из имен прикинувшегося агентом ФБР человека. Он был автомехаником, уже несколько раз осужденным за изнасилования и развратные действия в отношении несовершеннолетних девочек.

Время от времени Салли звонила матери — всякий раз из автомата — заверяя ее, что с ней все в порядке. Шесть недель Элла Хорнер пребывала в уверенности, что дочь ее отдыхает с друзьями у моря.

Со временем звонки становились все более редкими, а объяснения — уклончивыми. В конце концов, 31 июля 1948 года мать обратилась в полицию. Однако было поздно — Фрэнк вместе с Салли исчезли.

21 месяц — почти два года — Ласалль возил Салли за собой по стране, скрываясь от полиции, переезжая из города в город и выдавая себя за заботливого отца девочки. Все это время, удовлетворяя свою порочную страсть, он пользовался ею как наложницей.

Автор фото, Sarah Weinman

Подпись к фото,

Салли говорит с матерью в первые часы после освобождения

В марте 1950 года Салли сумела позвонить домой — с другого конца Америки, из города Сан-Хосе в штате Калифорния, — и, передав сестре свое местонахождение, попросила сообщить об этом в ФБР.

Ласалль был арестован и приговорен к 35 годам тюремного заключения.

Сама Салли погибла в автомобильной катастрофе в августе 1952 года. Ей было 15 лет.

Лолита и ее предшественницы

«Сделал ли я с Долли то же самое, что и Фрэнк Ласалль, 50-летний механик, сделал с Салли Хорнер в 1948 году?» — эти слова, вложенные Набоковым в уста своего героя Гумберта Гумберта, неоспоримо свидетельствуют о том, что писатель знал об этой истории и видел параллели между своей книгой и столь нелюбимой им «реальной историей».

«Я убеждена, — пишет Сара Уайнман в своей книге, — что Набоков не смог бы во всей полноте обрисовать историю и характер Лолиты без знания им реальной истории Салли Хорнер».

Сам Набоков, однако, категорически отрицал решающее влияние истории Хорнер на свою книгу. И история создания романа во многом подтверждает правоту писателя.

К моменту обнародования трагической судьбы Салли Хорнер Набоков работал над романом уже более десяти лет. А следы замысла можно найти и в более ранних его текстах.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Владимир Набоков в Риме, куда он приехал для того, чтобы наблюдать за съемками фильма Стэнли Кубрика по его роману. 1959 г.

В 1928 году он написал стихотворение «Лилит» о сексуально притягательной юной соблазнительнице, которая стремится унизить взрослого мужчину.

В романе «Дар» (1935-37) квартирный хозяин главного героя Федора Чердынцева Щеголев рассказывает историю о человеке, женившемся на вдове лишь для того, чтобы получить доступ к отвергающей его притязания ее юной дочери.

Более подробно история педофильской страсти утонченного европейского джентльмена к 12-летней девочке, приведшая к безрассудному странствию вместе с ней по всей стране, была разработана в 1939 году в рассказе «Волшебник». Действие происходило в Европе, и рассказ был написан еще по-русски. «Волшебником», однако, Набоков был недоволен, рассказ не был опубликован, и вернулся он к этой истории лишь спустя десять лет, уже в Америке.

Сара Уайнман отдает должное коллегам-исследователям, еще до нее уловившим сходства и параллели между романной Лолитой и ее реальным прототипом. Биограф Набокова Брайан Бойд в своей книге «Набоков: американские годы» указывает, что в архиве писателя была найдена газетная вырезка с сообщением о деле Салли Хорнер.

Александр Долинин, профессор славянских языков и литературы в Университете штата Висконсин, в своем эссе, опубликованном в Times Literary Supplement в 2005 году, пошел еще дальше. В архиве Набокова на газетной вырезке с текстом статьи о деле Салли Хорнер он обнаружил сделанную рукой писателя приписку: «»Волшебник» возвращается?»

Долинин не только считает, что история Салли Хорнер есть не что иное, как «схема и сюжетный скелет второй части «Лолиты», но указывает и на другие параллели. Обе девочки — дочери овдовевших матерей, оказавшиеся в течение почти двух лет в плену пожилых сексуальных хищников. Даже угрозы, к которым прибегают их похитители: тюрьма, исправительная колония — выглядят схоже.

Сара Уайнман вслед за Долининым в поисках сходств между реальной историей и романом и влияния, которое судьба похищенной девочки оказала на судьбу романной героини, акцентирует внимание на второй части «Лолиты».

Как она пишет, к моменту обнародования скандала вокруг Салли Хорнер первая часть «Лолиты», завершающаяся гибелью ее матери и началом сексуальных отношений между Гумбертом Гумбертом и Долорес, была уже написана, и Набоков оказался в творческом ступоре — он не понимал, как история должна развиваться дальше.

Не раз и не два он готов был и вовсе забросить идею. Однажды его жена Вера лишь в последний момент спасла книгу, вытащив рукопись из камина, куда ее швырнул отчаявшийся Набоков.

Странствия Фрэнка Лассаля вместе с похищенной им Салли Хорнер по стране дали Набокову столь необходимый ему сюжетный скелет второй части «Лолиты».

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

В 1997 году режиссер Эдриан Лайн осуществил вторую экранизацию романа. В главных ролях — Доминик Суэйн и Джереми Айронс

Вот как рассказывает об этом в интервью Саре Уайнман автор книги «Набоков в Америке» Роберт Роупер: «История Салли стала переломной в судьбе книги. Он уже был готов и вовсе забросить свой проект, когда в марте 1950 газеты стали пестреть сообщениями о ее судьбе. Жизнь как будто подкинула ему основание и матрицу для продолжения своего дерзкого секс-романа. Он немало почерпнул из этой истории».

Не ускользнуло от внимания Набокова и неизбежно попавшее в газеты сообщение о гибели Салли Хорнер в автокатастрофе в августе 1952 года. Однако к тому времени большая часть романа уже была написана. Окончательно о завершении «чудовищного, дьявольского труда» он пишет в своем дневнике 6 декабря 1953 года.

Потребовалось, однако, еще почти два года, прежде чем после многочисленных отказов нашлось отважившееся напечатать скандальную книгу французское издательство. В Америке она впервые вышла только в 1958 году.

Была бы «Лолита» без Салли Хорнер?

«Простой ключ к разгадке сложных отношений между трагической историей Долорес Хейз и трагической историей Салли Хорнер найти невозможно», — пишет в заключении к своей книге Сара Уайнман.

«Нет сомнений в том, что «Лолита» существовала бы и без Салли Хорнер, — продолжает она. — В самых разных вариациях Набоков разрабатывал эту тему больше двадцати лет и в Европе, и в Америке. Но книга его была усилена и заострена включением этой реальной истории».

Что такое кредитная линия? Использование + плюсы и минусы

Когда людям нужны деньги, обращение за кредитной линией часто оказывается последним, что им приходит в голову. Первое, что приходит на ум, — это обращение в банк за традиционной ссудой с фиксированной или переменной процентной ставкой, использование кредитных карт, заимствование у друзей или семьи или обращение к специализированным одноранговым или социальным сайтам кредитования или пожертвований в Интернете. . В крайних случаях есть ломбарды или кредиторы до зарплаты.

Компании годами использовали кредитные линии для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или использования преимуществ стратегических инвестиционных возможностей, но они никогда не находили такой популярности у частных лиц.Отчасти это может быть связано с тем, что банки часто не рекламируют кредитные линии, и потенциальные заемщики не думают спрашивать. Единственная возможная кредитная линия — это кредитная линия под залог собственного капитала или HELOC. Но это ссуда, обеспеченная домом заемщика, со своими проблемами и рисками.

Итак, вот некоторые основы кредитных линий.

Ключевые выводы

• Кредитная линия — это гибкий заем от финансового учреждения, состоящий из определенной суммы денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости и погашать сразу или через какое-то время.
• Проценты начисляются по кредитной линии, как только деньги заимствованы.
• Кредитные линии чаще всего используются для покрытия разрыва в нерегулярном ежемесячном доходе или финансирования проекта, стоимость которого невозможно предсказать заранее.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия — это гибкий заем от банка или финансового учреждения. Подобно кредитной карте, которая предлагает вам ограниченную сумму средств — средства, которые вы можете использовать, когда, если и как хотите, — кредитная линия — это определенная сумма денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, а затем погасить немедленно или более заранее определенный период времени.Как и в случае ссуды, по кредитной линии начисляются проценты, как только будут заимствованы деньги, и заемщики должны быть одобрены банком, при этом такое одобрение является побочным продуктом кредитного рейтинга заемщика и / или взаимоотношений с банком. Обратите внимание, что процентная ставка, как правило, является переменной, что затрудняет прогнозирование того, сколько денег, которые вы занимаете, в конечном итоге будут вам стоить.

Кредитные линии, как правило, представляют собой источники дохода с меньшим риском по сравнению с ссудами по кредитным картам, но они действительно несколько усложняют управление доходными активами банка, поскольку непогашенные остатки фактически невозможно контролировать после утверждения кредитной линии.Они обращаются к тому факту, что банки не очень заинтересованы в предоставлении единовременных ссуд физическим лицам, особенно необеспеченных ссуд, для большинства клиентов. Точно так же заемщику неэкономично брать ссуду раз в месяц или два, возвращать ее, а затем снова брать ссуду. Кредитные линии отвечают на обе эти проблемы, предоставляя определенную сумму денег, если и когда она понадобится заемщику.

Когда кредитная линия полезна

По большому счету, кредитные линии не предназначены для финансирования разовых покупок, таких как дома или автомобили — для чего ипотека и автокредиты, соответственно, — хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения предметов, для которых банк обычно не может предоставить ссуду.Чаще всего индивидуальные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и кредитные линии для бизнеса: сглаживание капризов переменных ежемесячных доходов и расходов или финансирование проектов, где может быть трудно определить точные средства, необходимые заранее.

Рассмотрим самозанятого человека, у которого нерегулярный ежемесячный доход или у которого наблюдается значительная, часто непредсказуемая задержка между выполнением работы и получением заработной платы. В то время как указанный человек обычно может полагаться на кредитные карты для решения проблем с денежным потоком, кредитная линия может быть более дешевым вариантом (обычно она предлагает более низкие процентные ставки) и предлагает более гибкий график погашения.Кредитные линии также могут помочь в финансировании расчетных ежеквартальных налоговых платежей, особенно когда существует несоответствие между сроками выплаты «бухгалтерской прибыли» и фактическим получением денежных средств.

Короче говоря, кредитные линии могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные расходы, но суммы могут быть неизвестны заранее и / или продавцы могут не принимать кредитные карты, а также в ситуациях, когда требуются крупные денежные депозиты, например свадьбы. хороший пример. Точно так же кредитные линии часто были весьма популярны во время жилищного бума для финансирования проектов по благоустройству или ремонту домов.Люди часто получали ипотечный кредит на покупку жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь профинансировать любой ремонт или ремонт, который был необходим.

Личные кредитные линии также появились в рамках предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно охотно объясняют защиту от овердрафта как кредитный продукт («Это услуга, а не ссуда!»), И не все планы защиты от овердрафта подкрепляются личными кредитными линиями, но многие так и поступают. Тем не менее, здесь снова приводится пример использования кредитной линии в качестве источника средств на случай чрезвычайной ситуации в кратчайшие сроки и по мере необходимости.

Когда вы обращаетесь в банк с просьбой о предоставлении кредитной линии, всегда проводится оценка кредитоспособности.

Проблемы с кредитными линиями

Как и любой кредитный продукт, кредитные линии потенциально полезны и опасны. Если инвесторы действительно используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия таких выплат оговариваются в момент первоначального предоставления кредитной линии). Соответственно, существует процесс оценки кредита, и потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей будет намного труднее получить одобрение.

Точно так же это не бесплатные деньги. Необеспеченные кредитные линии, то есть кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или какой-либо другой ценной собственности, безусловно, дешевле, чем ссуды в ломбардах или кредиторов до зарплаты, и обычно дешевле, чем кредитные карты, но они дороже, чем традиционные обеспеченные ссуды, такие как ипотека или автокредиты. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не подлежат налогообложению.

Некоторые банки взимают плату за обслуживание (ежемесячную или ежегодную), если вы не используете кредитную линию, и проценты начинают накапливаться, как только деньги заимствованы.Поскольку кредитные линии могут быть привлечены и погашены на внеплановой основе, некоторые заемщики могут посчитать расчет процентов по кредитным линиям более сложным и удивиться тому, сколько процентов они в конечном итоге выплачивают.

Сравнение кредитных линий с другими видами заимствований

Как указывалось выше, между кредитными линиями и другими методами финансирования есть много общего, но есть и важные различия, которые необходимо понимать заемщикам.

Кредитные карты

Как и кредитные карты, кредитные линии имеют заранее установленные лимиты — вам разрешается занимать определенную сумму денег и не более.Кроме того, как и в случае с кредитными картами, правила превышения этого лимита различаются в зависимости от кредитора, хотя банки, как правило, менее склонны, чем кредитные карты, немедленно утверждать превышение лимита (вместо этого они часто стремятся пересмотреть условия кредитной линии и увеличить лимит заимствования). Опять же, как и в случае с пластиком, ссуда, по сути, предварительно одобрена, и деньги могут быть доступны в любое время, когда заемщик хочет, для любого использования. Наконец, хотя с кредитных карт и кредитных линий может взиматься ежегодная комиссия, ни одна из них не взимает проценты до тех пор, пока не появится непогашенный остаток.

В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимостью. До жилищного кризиса кредитные линии собственного капитала (HELOC) были очень популярны как среди кредитных специалистов, так и среди заемщиков. Хотя сейчас HELOC труднее получить, они все еще доступны и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Кредитные карты всегда будут иметь минимальные ежемесячные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Кредитные линии могут иметь, а могут и не иметь аналогичных требований к немедленному ежемесячному погашению.

Кредиты

Как и традиционный заем, кредитная линия требует приемлемого кредита и погашения средств, а также взимает проценты по всем заимствованным средствам. Также, как и кредит, получение, использование и погашение кредитной линии могут улучшить кредитный рейтинг заемщика.

В отличие от ссуды, которая обычно предоставляется на фиксированную сумму на фиксированный срок с заранее согласованным графиком погашения, кредитная линия имеет как большую гибкость, так и, как правило, переменную процентную ставку.Когда процентные ставки повышаются, ваша кредитная линия будет стоить дороже, в отличие от ссуды с фиксированной процентной ставкой. Кроме того, как правило, меньше ограничений на использование средств, привлеченных по кредитной линии. Ипотечный кредит должен идти на покупку указанной собственности, а автокредит должен идти на покупку указанного автомобиля, но кредитная линия может быть использована по усмотрению заемщика.

Если вы решите, что ссуда лучше всего подходит для вас, поиск лучшего места для получения займа может оказаться особенно напряженным, когда вы столкнетесь с финансовым кризисом и вам срочно понадобятся деньги.Для тех, кто сталкивается с дополнительным препятствием в виде невысоких кредитов, быстрый доступ к наличным деньгам может показаться еще более сложной задачей. К счастью, существует множество вариантов экстренной ссуды, которые могут быть доступны вам, даже если у вас есть проблемы с кредитом.

Займы до зарплаты и залог

Есть некоторое внешнее сходство между кредитными линиями и кредитами до зарплаты и залоговыми ссудами, но на самом деле это связано только с тем фактом, что многие заемщики ссуды до зарплаты или залога являются «часто летающими клиентами», которые неоднократно занимают, выплачивают или продлевают свои ссуды (платя очень большие суммы). сборы и проценты по пути).Точно так же ломбард или кредитор до зарплаты не заботится о том, для чего заемщик использует средства, если ссуда выплачивается, а все комиссионные переводятся.

Однако различия значительны. Для любого, кто может претендовать на получение кредитной линии, стоимость средств будет значительно ниже, чем при получении займа до зарплаты или залога. Точно так же процесс оценки кредита намного проще и менее требователен для ссуды до зарплаты или залога (проверка кредитоспособности может отсутствовать вообще), и вы получаете свои средства намного, намного быстрее.Также бывает, что кредиторы до зарплаты и ломбарды редко предлагают суммы денег, которые часто утверждаются в виде кредитных линий. А со своей стороны, банки редко заботятся о таких небольших кредитных линиях, как средняя зарплата или залоговая ссуда.

Итог

Кредитные линии похожи на любой финансовый продукт — ни хороши, ни плохи по своей сути. Все дело в том, как люди их используют. С одной стороны, чрезмерное заимствование по кредитной линии может вызвать у кого-то финансовые проблемы так же неизбежно, как и расходы по кредитным картам.С другой стороны, кредитные линии могут быть рентабельным решением ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложных транзакций, таких как свадьба или ремонт дома. Как и в случае с любой ссудой, заемщикам следует уделять особое внимание условиям (в частности, комиссиям, процентной ставке и графику погашения), присматриваться к делу и не бояться задавать множество вопросов перед подписанием.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам авансом всю сумму ссуды, в то время как кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала внимательно изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут указываться как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если ссуда не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может подвергнуть ваш дом риску, если ваш платеж задерживается или вы не можете произвести платеж вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы по HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типе процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, например, базовую ставку, чтобы определить, насколько повышать или понижать процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, которая определяет начисляемые с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие сделки?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете некоторую часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце ссуды. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Подумайте о том, чтобы попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

• Вы подписываете кредитный договор;
• вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
• вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

В целях отмены в рабочие дни включаются суббота, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, невозможна. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы расторгнете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

• вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
• вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
• Государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредные методы обращения с домашним капиталом

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

• Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

• Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

• Приманка и переключатель: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подпишетесь, чтобы завершить транзакцию.

• Отбор капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.

• Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
  • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж, если процентная ставка вырастет.
  • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
• Злоупотребления при обслуживании ипотечного кредита: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

• Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях ссуды; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

HELOC: Часто задаваемые вопросы о кредитной линии собственного капитала

Что такое кредитная линия собственного капитала?

Кредитная линия собственного капитала или HELOC — это вторая ипотека, которая дает вам доступ к наличным деньгам в зависимости от стоимости вашего дома.Вы можете использовать кредитную линию собственного капитала и погашать ее полностью или частично ежемесячно, что-то вроде кредитной карты.

С HELOC вы занимаетесь заем под собственный капитал, который представляет собой стоимость дома за вычетом суммы вашей задолженности по основной ипотеке. Вы также можете получить HELOC, если вы полностью владеете своим домом, и в этом случае HELOC является основной ипотекой, а не второй.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Как работает кредитная линия собственного капитала?

Подобно кредитной карте, которая позволяет вам брать взаймы под свой лимит расходов так часто, как это необходимо, HELOC дает вам гибкость для заимствования под залог собственного капитала, погашения и повторения.

Большинство HELOC имеют регулируемые процентные ставки. Это означает, что по мере того, как базовые процентные ставки повышаются или понижаются, процентная ставка на вашем HELOC также будет корректироваться.

Чтобы установить вашу ставку, кредитор начнет с индексной ставки, а затем добавит наценку в зависимости от вашего кредитного профиля.Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже наценка. Эта наценка называется маржой, и вам следует попросить показать сумму, прежде чем вы подпишетесь на HELOC.

Как вы имеете право на получение кредитной линии под залог собственного капитала?

Требования кредитора могут быть разными, но вот что вам обычно понадобится для получения HELOC:

Заставьте свой собственный капитал работать

Узнайте, что вам нужно взять в долг, отслеживая вместе стоимость вашего дома и остаток по ипотеке.

Как получить кредитную линию собственного капитала

Процесс получения HELOC аналогичен процессу покупки или рефинансирования ипотеки.Вы предоставите часть той же документации и продемонстрируете свою кредитоспособность. Вот шаги, которые вы должны выполнить:

4. После того, как вы собрали свою документацию и выбрали кредитора, подайте заявку на HELOC.

5. Вы получите документы, раскрывающие информацию. Внимательно прочтите их и задайте вопросы кредитору. Убедитесь, что HELOC соответствует вашим потребностям. Например, требуется ли вам заимствовать тысячи долларов авансом (часто это называется первоначальным розыгрышем)? Вам нужно открыть отдельный банковский счет, чтобы получить лучшую ставку на HELOC?

6. Процесс андеррайтинга может занять от нескольких часов до недель и может включать получение оценки для подтверждения стоимости дома.

7. Последний шаг — закрытие ссуды, когда вы подписываете документы и становится доступной кредитная линия.

Сколько вы можете взять взаймы с помощью HELOC?

Максимальная сумма вашей кредитной линии на покупку жилья будет варьироваться в зависимости от стоимости вашего дома, какой процент от этой стоимости кредитор разрешит вам брать взаймы и сколько вы еще должны по ипотеке. Два быстрых вычисления могут дать вам представление о том, что вы могли бы занять с HELOC.

Допустим, у вас есть дом за 500 000 долларов с балансом в 300 000 долларов по вашей первой ипотеке, и ваш кредитор позволит вам получить доступ к 85% стоимости вашего дома. Если умножить стоимость дома (500 000 долларов США) на процент, который кредитор разрешит вам взять в долг (85%, или 0,85), то вы получите максимальную сумму в размере 425 000 долларов США в виде собственного капитала, который можно было бы взять в долг. Вычтите сумму, которую вы все еще должны по ипотеке (300 000 долларов), чтобы получить общую сумму, которую вы можете занять с помощью HELOC — 125 000 долларов.

Или пропустите вычисления и воспользуйтесь калькулятором HELOC ниже, чтобы узнать, сколько вы можете занять.

Как погасить кредитную линию собственного капитала?

HELOC состоит из двух этапов: периода получения и периода погашения.

В течение периода розыгрыша вы можете занять из кредитной линии чеком, переводом или кредитной картой, привязанной к счету. Ежемесячные минимальные платежи часто представляют собой только проценты в течение периода розыгрыша, но вы можете заплатить основную сумму, если хотите. Продолжительность периода розыгрыша варьируется; это часто 10 лет.

В течение периода погашения вы больше не можете брать кредиты по кредитной линии.Вместо этого вы выплачиваете его ежемесячными платежами, которые включают основную сумму и проценты. При добавлении основной суммы ежемесячные выплаты могут резко возрасти по сравнению с периодом розыгрыша. Продолжительность периода погашения варьируется; это часто 20 лет.

В конце ссуды вы можете иметь большую единовременную сумму — или крупный платеж — который покрывает любую основную сумму, не выплаченную в течение срока ссуды. Перед тем, как закрыть HELOC, подумайте о переговорах о продлении срока или варианте рефинансирования, чтобы вы были застрахованы, если не можете позволить себе единовременную выплату.

Подсказка: если вы планируете переехать в ближайшее время, HELOC может оказаться для вас неправильным выбором. Когда вы продаете свой дом, вам придется выплатить остаток HELOC (в конце концов, вы не можете взять в долг дом, которым не владеете). Выплата кредитной линии собственного капитала может сократить любую прибыль, которую вы можете получить от продажи своего дома. Возможно, вам также придется заплатить кредитору сбор за аннулирование.

Приобрести HELOC — хорошая идея?

Вопрос о том, является ли кредитная линия под залог собственного капитала хорошей идеей, действительно зависит от ваших целей и финансового положения.HELOC часто используется для ремонта и ремонта дома, что может повысить его стоимость. Еще один бонус: проценты по вашему HELOC могут не облагаться налогом, если вы используете деньги для покупки, строительства или существенного улучшения своего дома, согласно IRS.

Некоторые используют кредитные линии для оплаты обучения, но вы можете получить более высокие ставки, используя федеральные студенческие ссуды. Финансовые консультанты обычно не рекомендуют использовать HELOC для оплаты отпусков и автомобилей, потому что эти расходы не создают богатства и могут подвергнуть вас риску потери дома в случае невыполнения обязательств по кредиту.

Каковы недостатки кредитной линии под залог собственного капитала?

Главный недостаток HELOC заключается в том, что он увеличивает риск потери права выкупа, если вы не можете выплатить ссуду. Независимо от вашей цели, избегайте HELOC, если:

Ваш доход нестабилен. Если возможно, что ваш доход изменится в худшую сторону, HELOC может быть плохой идеей. Если вы не можете справиться со своими ежемесячными платежами, ваш кредитор может вынудить вас покинуть ваш дом.

Вы не можете позволить себе авансовые расходы.HELOC может потребовать регистрационный сбор, поиск названия, оценку дома, гонорары адвоката и баллы. Эти расходы могут обойтись вам в сотни долларов.

«Первоначальные затраты на HELOC могут не окупиться, если вам нужна лишь небольшая кредитная линия».

Вы не собираетесь занимать много денег. Первоначальные расходы HELOC могут не окупиться, если вам нужна только небольшая кредитная линия. В этом случае вам может быть лучше с кредитной картой с низким процентом, возможно, с вводным беспроцентным периодом.

Вы не можете позволить себе повышение процентной ставки. У HELOC есть регулируемые ставки. В кредитных документах будет указан максимальный срок действия кредита, который является максимально возможным значением. Могли бы вы позволить себе ежемесячный платеж с таким процентом? Если нет, подумайте дважды, прежде чем получить ссуду.

Вы используете его для базовых нужд. Если вам нужны дополнительные деньги для повседневных покупок, и вам сложно сводить концы с концами, HELOC не стоит риска. Приведите в порядок свои финансы, прежде чем брать дополнительные долги.

Переменные ставки делают вас уязвимыми перед ростом процентных ставок. Обязательно примите это во внимание. Посмотрите на размер периодического лимита (это то, насколько процентная ставка может измениться в любой момент) и пожизненного лимита (самая высокая процентная ставка, которую вы могли бы взимать в течение срока кредита), чтобы понять, насколько высока ваша процентная ставка. выплаты можно было получить.

Положительным моментом является то, что, как и в случае с кредитной картой, вы платите проценты только на использованную сумму денег, а не на общую сумму, доступную для заимствования.

Получите лучший рейтинг HELOC

Это на вас: чем больше вы исследуете, тем больше ваша награда. Когда вы ищете лучшие ставки HELOC, узнавайте котировки от различных кредиторов. Проверьте свой основной банк или ипотечного провайдера; он может предлагать скидки существующим клиентам. Получите котировку и сравните ее ставки как минимум с двумя другими кредиторами. Когда вы будете делать покупки, обратите внимание на вводные предложения, такие как начальные ставки, которые истекают в конце определенного срока.

Как HELOC влияет на ваш кредитный рейтинг

Хотя HELOC во многом похож на кредитную карту, давая вам постоянный доступ к капиталу вашего дома, есть одно большое различие, когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга: некоторые бюро рассматривают HELOCs определенного размера, как ссуды в рассрочку, а не возобновляемые кредитные линии.

Это означает, что заимствование 100% вашего лимита HELOC может не иметь такого же отрицательного эффекта, как максимальное использование вашей кредитной карты. Как и любая кредитная линия, новый HELOC в вашем отчете, вероятно, временно снизит ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы занимаетесь ответственно — своевременно платите и не используете полную кредитную линию — ваш HELOC может помочь вам со временем улучшить свой кредитный рейтинг.

Что лучше — получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию?

Это зависит от вашего финансового положения и потребностей.HELOC ведет себя как возобновляемая кредитная линия, позволяя вам определять стоимость вашего дома в нужной вам сумме по мере необходимости. Ссуда ​​под залог жилого фонда больше похожа на обычную ссуду с единовременной выплатой средств, которая выплачивается частями.

HELOC обычно имеют переменную процентную ставку, тогда как ссуды под залог собственного капитала обычно выдаются с фиксированной процентной ставкой. Это может спасти вас от будущего платежного шока в случае повышения процентных ставок. Поработайте со своим кредитором, чтобы решить, какой вариант лучше всего подходит для ваших финансовых потребностей.

Расходы на наступательную линию в максимальных долларах

Ваша конфиденциальность » Необходимые файлы cookie » Трафик и производительность » Маркетинг и реклама » Политика конфиденциальности »

Ваша конфиденциальность

Когда вы посещаете любой веб-сайт, он может сохранять или извлекать информацию в вашем браузере, в основном в виде файлов cookie. Эта информация может касаться вас, ваших предпочтений или вашего устройства и в основном используется для того, чтобы сайт работал так, как вы ожидаете.Эта информация обычно не идентифицирует вас напрямую, но может дать вам более персонализированный опыт работы в Интернете. Поскольку мы уважаем ваше право на конфиденциальность, вы можете запретить использование некоторых типов файлов cookie. Щелкните заголовки различных категорий, чтобы узнать больше и изменить настройки по умолчанию. Однако блокировка некоторых типов файлов cookie может повлиять на ваше восприятие сайта и услуг, которые мы можем предложить.

Необходимые файлы cookie

Эти файлы cookie необходимы для работы веб-сайта и не могут быть отключены в наших системах.Обычно они устанавливаются только в ответ на ваши действия, которые равносильны запросу на услуги, например, установка ваших настроек конфиденциальности, вход в систему или заполнение форм. Вы можете настроить свой браузер так, чтобы он блокировал или предупреждал вас об этих файлах cookie, но в этом случае некоторые части сайта не будут работать.

Трафик и производительность

Эти файлы cookie позволяют нам подсчитывать посещения и источники трафика, чтобы мы могли измерять и улучшать производительность нашего сайта. Они помогают нам узнать, какие страницы наиболее и наименее популярны, и увидеть, как посетители перемещаются по сайту.Вся информация, собираемая этими файлами cookie, является агрегированной и, следовательно, анонимной. Если вы не разрешите использование этих файлов cookie, мы не узнаем, когда вы посетили наш сайт, и не сможем отслеживать его работу.

Маркетинг и реклама

Эти файлы cookie могут быть установлены через наш сайт нашими рекламными партнерами. Эти компании могут использовать их для создания профиля ваших интересов и показа релевантной рекламы на других сайтах. Они не хранят непосредственно личную информацию, а основаны на уникальной идентификации вашего браузера и интернет-устройства.Если вы не разрешите использование этих файлов cookie, вы получите менее адресную рекламу. Кроме того, отключив эти файлы cookie, вы также отключите рекламные баннеры, обслуживаемые Google AdSense на этом веб-сайте.

Политика конфиденциальности

Для получения дополнительных сведений об этих элементах ознакомьтесь с нашей полной политикой конфиденциальности.

Подробнее

История

— Платили ли когда-нибудь программисту за строку кода?

Это может быть причиной утверждения, что «Биллу Гейтсу» заплатили за строку кода:

Ars Technica написал

OS / 2 страдала от задержек и бюрократических распрей.Правила IBM о конфиденциальности означали, что некоторые сотрудники Microsoft не могли разговаривать с другими сотрудниками Microsoft без юридического переводчика между ними. IBM также настаивала на том, чтобы Microsoft получала оплату по стандартным ставкам подрядчика компании, которые рассчитывались с помощью «kLOCs» или тысячи строк кода .

В статье Wikipedia SLOC есть похожая история,

.

В документальном фильме PBS «Триумф ботаников» исполнительный директор Microsoft Стив Баллмер раскритиковал использование подсчета строк кода:

В IBM есть религия в программном обеспечении, которая гласит, что нужно считать K-LOC, а K-LOC — это тысяча строк кода.Насколько велик проект? О, это своего рода проект 10K-LOC. Это 20K-LOCer. А это 50K-LOC. И IBM хотела сделать религию в отношении того, как нам платят. Сколько денег мы заработали на OS / 2, сколько они сделали. Сколько K-LOC вы сделали? И мы продолжали убеждать их — эй, если у нас есть — у разработчика есть хорошая идея, и он может что-то сделать в 4K-LOC вместо 20K-LOC, должны ли мы зарабатывать меньше денег? Потому что он сделал что-то меньшее и быстрое, без K-LOC.K-LOCs, K-LOCs, это методология. Фу! В любом случае, от этой мысли у меня всегда морщится спина.

Видимо, по этой причине они расстались:

У этих двух компаний были существенные различия в культуре и видении. Microsoft одобрила подход к открытой аппаратной системе, что способствовало ее успеху на ПК; IBM стремилась использовать OS / 2 для увеличения продаж своего собственного оборудования, включая системы, которые не могли поддерживать функции, необходимые Microsoft.Программисты Microsoft также были разочарованы бюрократией IBM и ее использованием строк кода для измерения производительности программистов . [15] Разработчики IBM жаловались на краткость и отсутствие комментариев в коде Microsoft, в то время как разработчики Microsoft жаловались на раздутость кода IBM.

---

Для справки:

T-Mobile: бесплатная голосовая линия для новых и существующих клиентов (требуются две платные линии)

Обновление от 16.03.21: T-Mobile снова запускает акцию на бесплатную линию, начиная с 17.03.21.Подходящий список SOC здесь. Как всегда, Reddit — безусловно, лучший ресурс для этой сделки.

Обновление 20.12.20: теперь в действии, похоже, складывается и с предыдущими сделками с бесплатными линиями. Подходящий список SOC здесь. Reddit — лучший ресурс для этой сделки.

Обновление 19.12.20: новая сделка начнется 20.12, согласно Slickdeals. Не уверен, какие скидки будут доступны на этот раз. Вы можете использовать это расширение браузера, чтобы узнать свой SOC. Больше информации в этой ветке Reddit.

Обновление 25.11.20: Сделка активна, было подтверждено, что скидка Costco также работает.

Обновление 24.11.20: эта сделка возвращается, начиная с завтрашнего дня (25.11). Список допустимых кодов SOC здесь. Как найти здесь свой код SOC. Вы также можете объединить его с этой промо-акцией со скидкой в ​​100 долларов (или с этой промо-акцией на 200 долларов от Costco). Субреддит T-Mobile — лучшее место для получения дополнительной информации / вопросов.

Предложение

• Новые и существующие клиенты T-Mobile смогут получить бесплатную голосовую линию в магазине или через T-Force (T-Force — это команда социальных сетей T-Mobile. Вы также можете отправить текстовое сообщение 611 и указать ‘ Doc 20Q23 ‘).
  • Новые клиенты должны активировать 2 голосовые линии, а третья линия будет бесплатной.
  • Существующие клиенты должны иметь как минимум две платные голосовые линии.

Мелкий шрифт

• Исключая тарифные планы со скидкой (военные, службы экстренного реагирования, 55+ и T-Mobile ONE All-In Promo).
• Новая линия должна быть после активации, а не перенесена из существующей T- Мобильный аккаунт.
• Изменение ответственности или перевод существующего Клиента на 5-ю линию не имеет права на участие в данной акции.
• Эта линия будет иметь неограниченные звонки и текст с данными размером 4 ГБ, такими как текущие данные вашей линии.
• Безлимитный трафик для новой линии стоит 30 долларов.
• Кроме того, до тех пор, пока вы не измените свой тарифный план или не отмените какие-либо строки в своей учетной записи, пятая новая линия будет бесплатной.

Наш вердикт

Сделка уже заключена. Если вы поговорите с представителем, который не знает, о чем вы говорите, обратитесь к документу 20Q23. Sprint уже предлагает бесплатную неограниченную линию для существующих клиентов.T-Mobile и Sprint объединились в крупную сделку. Эта сделка Sprint лучше, поскольку для халявы требуется только одна строка вместо двух.

Полезные ресурсы:

История публикаций:

• Обновление 24.09.20: сегодня последний день
• Обновление 18.09.20: сделка возобновлена, и вы должны иметь право, даже если вы заключили ту же сделку ранее в год. Вы можете найти список подходящих SOC здесь. Узнайте, как узнать свой SOC здесь.
• Обновление от 16.09.20: это вернется 18.09.Он также сочетается с бесплатной линией еще в июле. Представители не могут добавить сделку раньше, поэтому вам нужно подождать до 18 числа. Совет по Reddit
• Обновление 7/6/20: я случайно запланировал обновление на 7/24 вместо 7/4. Извините тех, кто в результате пропустил сделку с Costco.
• Обновление 04.07.20: Costco завтра проводит акцию, по которой вы можете добавить свою бесплатную линию, а также получить подарочную карту на 100 долларов. Та же рекламная акция была проведена 3 июля, и она сработала, так что я предполагаю, что она сработает и завтра.Наконечник шляпы для SD

Наконечник шляпы для SD

Disney убивает FastPass для дорогостоящего приложения для пропуска строк Disney Genie Plus

В среду Disney представила новую причудливую функцию планирования расписания для своих тематических парков: Disney Genie. Будучи бесплатным, Disney Genie устраняет основные принципы управления временем FastPass и FastPass Plus. Теперь, чтобы избежать длинных очередей Диснейленда и Уолта Диснея, гости теперь будут платить за «Genie Plus», который добавляет в основное приложение функции звука, изображения и дополненной реальности, а также новую функцию «Lightning Lane» с пропуском строк. .Дополнение будет стоить 15 долларов в Disney World и 20 долларов в Диснейленде.

FastPass был представлен в 1999 году как способ избежать огромных очередей на аттракционах. В тот же день гости забирали пропуски в киосках и возвращались во время, указанное в пропуске, чтобы попасть в более короткую очередь. Со временем FastPass стал интегрирован в другие мобильные приложения для планирования парков, но теперь Disney сосредоточит свое внимание на Genie и Genie Plus. Хотя это может быть шоком для завсегдатаев Диснейленда, Диснейленд фактически избавился от своей системы FastPass в 2017 году, выпустив MaxPass за 20 долларов.Дисней отмечает, что большинство аттракционов будут включены в перк Disney Genie Plus, хотя у некоторых вместо этого будут варианты a la carte, такие как Mine Train Seven Dwarfs. Disney не раскрыла цены на эти дополнительные варианты пропуска очередей.

Каникулы Диснея — это уже дорогая экскурсия: билеты в Disney World начинаются от 109 долларов для взрослых и до 224 долларов за полный вариант Park Hopper. В социальных сетях многие отмечали, что дополнительная плата за то, что когда-то было бесплатным, делает развлечения Disney недоступными для тех, кто не может себе это позволить.Другие утверждали, что система FastPass на самом деле является причиной резервного копирования строк и что избавление от нее может помочь упростить процесс ожидания.

Дисней хочет, чтобы Disney Genie помогала гостям планировать свои дни, показывая текущее время ожидания и прогнозируя будущие, чтобы посетители могли получить от них максимум удовольствия. Приложение также будет предлагать персональные рекомендации в зависимости от того, что интересует гостей. Услуга будет развернута осенью этого года. Полную разбивку его услуг можно найти в блоге Disney Parks.

.